Como es de esperar, solicitar un crédito hipotecario, es decir, un préstamo con el objetivo de adquirir una vivienda, supone tener conformidad con una serie de requisitos que la institución financiera o bancaria evaluará a fin de determinar tu capacidad de pago.
Es por eso que a continuación revisaremos cuáles son las posibilidades de pedir un crédito hipotecario en DICOM.
CONTENIDO
- ¿Puedo obtener un crédito hipotecario con DICOM?
- Ley Chao Dicom y créditos hipotecarios
- FOGAES y el acceso a la vivienda
- Requisitos FOGAES
- Crédito hipotecario con DICOM Banco Estado
- Crédito hipotecario con DICOM Caja Los Andes
- Leasing habitacional con DICOM
- Subsidio de leasing habitacional del Estado
- ¿Puedo acceder a un crédito hipotecario si mi pareja está en DICOM, pero yo no?
- ¿Qué tipos de ingresos aceptan para evaluar un crédito hipotecario si no tengo contrato?
- ¿Cómo afecta a mi solicitud estar en el Registro Nacional de Deudores de Pensiones de Alimentos?
- ¿Qué tan negativo es aparecer con una deuda pagada al momento de solicitar un crédito?
- ¿Ayuda el monto del pie al solicitar un crédito con antecedentes en DICOM?
- Recomendamos
¿Puedo obtener un crédito hipotecario con DICOM?
DICOM es básicamente una base de datos perteneciente a la empresa de tecnología Equifax, reuniendo y administrando información financiera de personas naturales, jurídicas y empresas, para luego venderla en forma de boletines comerciales que son adquiridos principalmente por bancos y casas comerciales con el objetivo de evaluar el riesgo de asignar un crédito, abrir una cuenta corriente o tarjeta.
Esta es la razón principal por la que pedir un crédito hipotecario si es que nuestro RUT registra deudas morosas o comportamientos de pago inconsistentes en DICOM puede llegar a ser prácticamente imposible, ya que la revisión de este informe es el primer filtro de evaluación en cualquiera de estos casos.
Tu historial en DICOM reflejará diversos tipos de comportamientos financieros, como créditos de consumo, créditos automotrices, tarjetas de crédito bancarias o de casas comerciales.
El registro también identificará tus deudas pasadas, aunque ya no sean morosas, tus frecuencias de pago e incluso tu comportamiento como arrendatario.
Lo anterior se basa principalmente en que este tipo de créditos son los más elevados del mercado y por lo general, son de muy largo plazo, con un promedio que se extiende por 15 o 20 años, razón por la que tus posibles acreedores se asegurarán con todas las herramientas que dispongan para saber qué tipo de cliente podrías ser.
En definitiva, si estás planificando solicitar un crédito hipotecario en alguna institución bancaria, inevitablemente deberás regularizar tu deuda en DICOM, ya sea con la cancelación del total en mora o renegociándolo como una nueva deuda y luego asegurarte de actualizar tus registros comerciales.
Ley Chao Dicom y créditos hipotecarios
Es crucial recordar que la Ley Chao Dicom (21.214), vigente desde agosto de 2020, prohíbe que las deudas educacionales (CAE, Fondo Solidario, etc.) sean consideradas en los registros de DICOM.
Sin embargo, esto no significa que tener deuda CAE no afecte tu solicitud de crédito hipotecario. Los bancos podrían acceder a esta información por otros medios, aunque la ley prohíbe la discriminación explícita por este motivo.
FOGAES y el acceso a la vivienda
El Fondo de Garantía Estatal (FOGAES), extendido hasta fines de 2024, ha facilitado el acceso a créditos hipotecarios al actuar como aval para el financiamiento de hasta el 90% del valor de la vivienda.
Es fundamental estar atento a posibles extensiones o modificaciones de este programa, ya que representa una oportunidad significativa para quienes buscan comprar su primera vivienda. Puedes encontrar más información sobre el FOGAES en el sitio web del Gobierno.
Requisitos FOGAES
- Valor de la vivienda no superior a 4.500 UF.
- Ser persona natural.
- No ser propietario de otra vivienda.
- El crédito debe ser para la primera vivienda.
- No figurar en el Registro Nacional de Deudores de Pensiones de Alimentos.
- No haber recibido este beneficio antes.
- No haber recibido otros subsidios habitacionales estatales.
Crédito hipotecario con DICOM Banco Estado
El Banco Estado, al igual que los demás bancos e instituciones financieras, hará una verificación de tu historial financiero en DICOM, por lo que no podrás solicitar un crédito hipotecario estando activo en DICOM.
Por lo general, al regularizar tu situación, podrás acceder a créditos entre el 80 y 90% del valor de la propiedad, siendo algunos requisitos básicos el tener una renta mínima de $900.000 si la compra es individual o de 600.000 si la compra la realizas con otra persona.
Crédito hipotecario con DICOM Caja Los Andes
Caja Los Andes es habitualmente indicada como una de las instituciones que otorgan créditos con DICOM, aunque esto dependerá muchas veces del tipo de convenio que hayan establecido con tu empleador.
En el caso del crédito hipotecario, la información entregada no es precisa en este punto, pero sí bastante clara en que todo el proceso comienza con una completa evaluación comercial que identificará tus fuentes de ingreso y deuda antes de continuar el proceso, tal como se puede apreciar en el siguiente formulario.
Leasing habitacional con DICOM
El leasing habitacional es, en palabras simples, un contrato de arriendo con opción de compra, establecido a partir de una Sociedad Inmobiliaria de Leasing Habitacional (SILH).
En el proceso, la SILH compra una casa usada o nueva y te la cede en arriendo por un período de tiempo determinado, a cambio de un pie y una cuota de arriendo mensual, para que luego de finalizado el contrato, tengas la posibilidad de convertirte en pleno propietario.
Ahora bien, considerando que no se trata de un crédito propiamente tal, por lo general este contrato será condicionado a tu registro general en DICOM, pero así también al informe DICOM de arriendos, el cual reúne información de tu comportamiento previo en este sentido, incluidas resoluciones judiciales que pudieran existir.
Subsidio de leasing habitacional del Estado
El subsidio leasing habitacional del estado es un programa que permite acceder a la oferta privada de viviendas nuevas o usadas de hasta 2.200 UF en las regiones del extremo norte y sur (regiones de Arica y Parinacota, Antofagasta, Atacama, Aysén, Magallanes, provincia de Chiloé), a través de una sociedad inmobiliaria de leasing habitacional con la cual se celebra un contrato de arrendamiento con promesa de compraventa.
El subsidio está dirigido a personas que pueden pagar un arriendo, pero que no tienen la capacidad de ahorro necesaria para postular a otros sistemas de subsidio habitacional.
Para mayor información sobre este subsidio, visita www.minvu.cl o comunícate a Minvu Aló al 600 901 11 11 desde teléfonos fijos y/o al 2 2901 1111 desde celulares o en cualquier oficina de Atención Presencial del Serviu.
¿Puedo acceder a un crédito hipotecario si mi pareja está en DICOM, pero yo no?
Si ambos postulan como codeudores, el banco evaluará la situación financiera de ambos individualmente. Si tu pareja está en DICOM y tiene un mal historial, sin duda afectará la aprobación. En cambio, si postulas de forma individual y tu renta lo permite, su historial no sería determinante.
¿Qué tipos de ingresos aceptan para evaluar un crédito hipotecario si no tengo contrato?
Algunas entidades aceptan ingresos emitidos como honorarios, boletas electrónicas, ingresos por arriendo, actividades independientes o ingresos comprobables mediante declaraciones de impuestos. Es importante respaldar esta información con documentación formal, como IVA mensual, renta y cartolas bancarias.
¿Cómo afecta a mi solicitud estar en el Registro Nacional de Deudores de Pensiones de Alimentos?
Estar en este registro impide acceder a beneficios como FOGAES o subsidios estatales, sumado a que muchas instituciones financieras lo consideran un factor de alto riesgo crediticio, llegando a ser causa directa de rechazo.
¿Qué tan negativo es aparecer con una deuda pagada al momento de solicitar un crédito?
Aunque la deuda esté pagada, su registro puede mantenerse visible en tu historial por hasta cinco años. Si bien no tiene el mismo peso que una deuda morosa vigente, algunas instituciones financieras lo consideran importante al evaluar tu historial de comportamiento crediticio.
¿Ayuda el monto del pie al solicitar un crédito con antecedentes en DICOM?
Aportar un pie elevado (superior al 20%) puede mejorar tus posibilidades, ya que reduce el riesgo para la institución y en algunos casos, puede ser determinante si sólo has salido recientemente de DICOM, pero tienes ingresos estables y capacidad de pago comprobable.
